Страховая отказывает по формальным поводам. Чем возражать, чтобы получить деньги

Рассмотрели частые основания для отказа в страховых выплатах компаниям и дали инструменты, чтобы их преодолеть. Получить деньги удастся, если доказать: страховщик злоупотребляет правом, предъявляет излишне формальные, а иногда и невыполнимые требования. Как убедить в этом суд и подготовиться к спору, чтобы получить страховую выплату, читайте далее.

Нет всех документов: страховщику очевидно, что случилось и какой размер ущерба

Частый повод для отказа в страховой выплате — нет всех документов, которые запросил страховщик. Речь идет о доказательствах, что страховой случай действительно наступил. Например, акт порчи груза, определение о возбуждении дела об административном нарушении, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. При этом перечень таких доказательств страховщики зачастую устанавливают произвольно и указывают в договоре, что вправе дозапросить иные документы. Трудность в том, что не всегда у компании есть возможность представить все необходимые бумаги по списку страховой.

Чтобы отбить возражения страховщика, рекомендуем ссылаться на подход Пленума Верховного суда: страхователи вправе подтверждать страховой случай не только документами, которые перечислили в договоре страхования.^ВС35 Суть документов важнее их формы. Суды соглашаются с тем, что из представленного комплекта документов страховщику должна быть очевидна необходимая информация по происшествию. В частности, дата, время, место, обстоятельства, характер повреждений, участники события. Если эти сведения есть, то ссылку страховщика на формальное непредставление отдельных документов удастся признать в суде необоснованной.^А40

Пример: суды отклонили довод страховщика о том, что компания не представила полный комплект документов о повреждении груза. По договору список документов составляет страховщик, когда получит сообщение о страховом случае. Суды подчеркнули: он не вправе делать это произвольно. Документы компании позволяли достоверно установить факт, обстоятельства, причины и размер убытка. ^А56 В другом деле страховщик и вовсе запросил документы о смерти и диагнозе умершего, которые не вправе получать выгодоприобретатель по договору страхования.^А40-1 

Автомобиль отремонтировали до осмотра страховщиком: закон не исключает выплату

Когда из строя выходит транспорт, компании зачастую необходимо срочно отремонтировать его, а не ожидать, когда ситуацию урегулирует страховщик по ОСАГО. Приходится проводить ремонт самостоятельно и за свой счет, а затем уже требовать возмещение. Страховщики же ссылаются, что не получили имущество на осмотр, и используют это как повод отказать в выплате. До недавнего времени у судов не было единой практики, считать ли это злоупотреблением.^АС Ситуацию изменил Верховный суд: ремонт автомобиля до его осмотра страховщиком не будет безусловным основанием отказать в выплате.

В деле, которое дошло до ВС, компания самостоятельно отремонтировала автомобиль после ДТП, а страховщику принесла:

• определение о возбуждении дела об административном правонарушении;
• независимое экспертное заключение;
• акт осмотра транспорта с фототаблицами.

Первая инстанция и кассация поддержали страховщика, который заявлял: компания обязана была сразу предъявить поврежденный автомобиль. Самостоятельный ремонт до осмотра не позволяет установить страховой случай и размер убытков. Апелляция же взыскала страховую выплату: в ней можно отказать, только если невозможно определить, наступил ли страховой случай и какой вред причинили. Однако это позволяют сделать экспертное заключение и акт об административке. С таким подходом согласился Верховный суд и отметил: в законе нет права отказать в страховой выплате только на том основании, что страховщик не осматривал поврежденное имущество.^ВС А56

Если планируете срочный самостоятельный ремонт транспорта, важно убедиться: в материалах административного дела зафиксированы характер и объем повреждений техники. Кроме того, рекомендуем провести независимую экспертизу. В экспертном заключении должны быть фотографии, которые фиксируют повреждения. Дополнительно следует заявлять: сам по себе осмотр только после ремонта не влияет на обязанности страховщика. Именно он обязан доказывать, что невозможно установить страховой случай и размер убытков, если отказывает в выплате.^А65

Компания сама виновна в страховом случае: есть доказательства минимизации рисков и ущерба

Страховщики нередко обвиняют компании в том, что те сами способствовали ущербу, и используют это как повод отказать в выплатах.^ГК Рекомендуем опровергать такой довод с помощью независимой экспертизы, которая подтвердит, что нет вины вашей компании в страховом случае. Дополнительно на это укажет и постановление о возбуждении уголовного дела либо об отказе в нем. В таких документах правоохранительные органы указывают на обстоятельства события, признаки вины третьих лиц. Кроме того, рекомендуем показать страховщику и суду: ваша компания пыталась предотвратить и минимизировать ущерб. Например, заключала договор на техобслуживание имущества.

Пример: собственник застраховал свою ответственность при эксплуатации недвижимости. Но когда в помещении произошел пожар, страховщик отказал в выплате со ссылкой на то, что страхователь нарушал правила безопасности. Три инстанции с этим не согласились и взыскали со страховщика в пользу выгодоприобретателя — банка 5 млн руб. Страхователь выступил в деле третьим лицом и показал договор о техническом обслуживании помещения, акт приемки и платежки по нему. Добросовестность страхователя подтвердило и постановление об отказе возбудить уголовное дело. Апелляция и вовсе отметила: подход страховщика искажает саму суть отношений сторон и лишает смысла страхование ответственности.^А65

Страховщика поздно уведомили о происшествии: задержка не мешала установить ущерб

В договорах и правилах страхования, как правило, указывают на обязанность страхователя сообщить о происшествии «незамедлительно» либо в конкретный короткий срок, например в течение 24 часов. Если нарушить этот пункт, у страховщиков появляется формальный повод отказать в выплате. Преодолеть его возможно таким доводом: отсутствие у страховщика сведений о событии не повлияло на его обязанности.

Доказывать обратное предстоит именно страховщику. Он должен объяснять, почему из-за позднего уведомления потерял возможность достоверно установить страховой случай и размер ущерба. Если таких факторов нет, то нет и оснований освобождать страховщика от выплаты возмещения.^АС-1 Дополнительно рекомендуем показать: задержка уведомления не увеличила размер ущерба вашей компании.

Что еще почитать о работе с контрагентами:
►  Новый способ сохранить размер неустойки: оговорки, которые помешают суду снизить сумму
►  Обстоятельства изменились. Как сейчас работает ссылка на статью 451 ГК
►  «Деньги не получал». Аргументы, которые подтвердят безденежность займа