Все статьи номера
Не прочитано
4
Компания
Банки

У банка отозвали лицензию: FAQ для юриста

Андрей Набережный, Старший менеджер ГК «Внешэкономбанк»

Главное в статье

1

Посмотрите перед платежом публикации в СМИ о банке

2

Проверьте, не истек ли срок исковой давности

3

Ссылайтесь на то, что не знали о проблемах банка

4

Доказывайте, что компания совершала такие сделки ранее

5

Не погашайте долг перед банком с его же счета

6

Готовьте требование о включении в реестр кредиторов

Каждый месяц четыре банка теряют лицензию, а Агентство по страхованию вкладов оспаривает платежи, которые через них проводили. Если заплатили контрагенту, в бюджет или погасили кредит — суд потребует вернуть деньги в банк. Читайте, как не оказаться в такой ситуации.

1. Кто и когда может оспаривать платежи

Оспаривать сделки может временная администрация банка127ФЗ или конкурсный управляющий. Чаще всего суд назначает управляющим Агентство по страхованию вкладов. Суд назначает АСВ, если у банка была лицензия на привлечение вкладов физлиц.

Сделки могут оспорить с даты назначения Центральным банком временной администрации. Эту дату ЦБ указывает в приказе о назначении администрации. Все приказы можно найти на сайте Центрального банка: cbr.ru/credit/likvidbase/.

127ФЗ П. 8 ч. 2 ст. 189.31 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

2. Какие платежи в зоне риска

Можно оспорить платежи, которые компания совершила до или после даты назначения администрации. В особой зоне риска — сделки, совершенные в период до месяца перед отзывом лицензии.127ФЗ-1 Если ЦБ отозвал лицензию 13 декабря, проблемы будут со сделками, которые проводили через банк с 13 ноября.

Если с момента операции прошло больше месяца, оспорить ее сложнее. Управляющий должен доказать недобросовестность компании: что она знала о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества банка.ВАС63 Иначе суд не удовлетворит требования.А15 Перед платежом проверьте, нет ли в СМИ негативных публикаций о банке. Если есть — управляющий сможет использовать это как довод против компании.А24

127ФЗ-1 П. 1 ст. 61.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ
ВАС63 П. 35.2 постановления Пленума ВАС от 23.12.2010 № 63 «О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
А15 Постановление АС Северо-Кавказского округа от 01.12.2016 по делу № А15-1402/2015
А24 Постановление АС Дальневосточного округа от 05.11.2014 по делу № А24-3787/201

3. Что будет, если суд признает сделку недействительной

Суд применит двустороннюю реституцию. С компании взыщут все полученное, например суммы платежа, и восстановят задолженность банка перед клиентом в той же сумме. В большинстве случаев при банкротстве банка это значит, что компания деньги не вернет. Если компания заплатила третьему лицу, суд взыщет деньги с нее. Требование предъявляют клиенту банка, а не получателю денег.А03

А03 Постановление АС Северо-Западного округа от 04.08.2017 по делу № А03-20515/2015

4. Как защитить сделки от оспаривания

Проверьте, не истек ли срок исковой давности. Для оспаривания сделок по основаниям, которые указаны в Законе о банкротстве, действует сокращенный срок: год с момента, когда заявитель узнал или должен был узнать о них.ВАС63-2 Если управляющий пропустит срок, суд откажет.А40-4 Если срок не истек, укажите, что банк совершил сделку в рамках обычной хозяйственной деятельности.127ФЗ-2

В трех случаях действует презумпция, что сделки были необычными, если не доказано иное: банк провел платеж, хотя были другие распоряжения, которые он не смог исполнить; если назначение и размер платежа существенно отличаются от других платежей; платежи за один операционный день превысили 1 млн руб.127ФЗ-3

ВАС63-2 П. 32 постановления Пленума ВАС от 23.12.2010 № 63
А40-4 Постановление АС Московского округа от 12.04.2016 по делу № А40-35432/2014
127ФЗ-2 Ст. 61.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ
127ФЗ-3 П. 5 ст. 189.40 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ

5. Как доказать, что сделка была обычной

Проверьте размер платежа, найдите предыдущие похожие сделки и сошлитесь на отсутствие информации о проблемах банка.

Оспариваемая операция не должна превышать 1 процент от стоимости активов должника. Если превышает — суд не признает, что такая сделка совершена в рамках обычной деятельности.А40 Если суд не проверит это обстоятельство, решение отменят.А40-1

Докажите, что компания совершала такие операции и раньше — например, перечисляла аналогичные суммы контрагентам. А40-2

Заявите в суде, что не знали, что банк не исполнял платежные поручения других клиентов.А62 А если и знали — не было информации, по каким причинам банк отклонял платежные поручения.

Подготовьте возражения на аргументы, которые может использовать управляющий, чтобы обосновать необычность сделки.

А40 Постановление АС Московского округа от 11.12.2017 по делу № А40-247973/15
А40-1 Постановление АС Московского округа от 17.08.2017 по делу № А40-247973/2015
А40-2 Постановление АС Московского округа от 06.07.2017 по делу № А40-120993/2015
А62 Постановление АС Центрального округа от 17.11.2017 по делу № А62-22/2014

6. Как будут доказывать необычность сделки

ВАС указал шесть обстоятельств, на которые может сослаться управляющий.ВАС63-1 Частично они указаны в пункте 5 статьи 189.40 Закона о банкротстве, но этот перечень не закрыт.А55

  1. На момент сделки ЦБ ввел запрет на такие банковские операции.А40-3 Если запрет ввели после сделки, суд не признает сделку недействительной.А15-1
  2. На момент сделки у банка была картотека неоплаченных платежных документов из-за отсутствия денег на корреспондентском счете.А48 Если картотеки на дату платежа не было, суд откажет управляющему.
  3. Банк провел платеж в обход других клиентских распоряжений, которые ждали исполнения. При этом клиенты банка не могли получить доступ к своим деньгам, в том числе и перевести их в другие кредитные организации. А24
  4. Компания аффилирована с сотрудниками банка и знала, что вероятно скоро ЦБ отзовет у него лицензию.А56
  5. Клиент перевел средства со вклада до того, как истек его срок, и потерял значительную сумму процентов без разумных экономических причин.
  6. Клиент заплатил по договору поручительства, который заключил незадолго до платежа, чтобы обеспечить долг другого лица перед банком, который возник гораздо раньше.

ВАС63-1 П. 35.3 постановления Пленума ВАС от 23.12.2010 № 63
А55 Постановление АС Поволжского округа от 27.09.2016 по делу № А55-28168/2013
А40-3 Постановление АС Московского округа от 06.07.2017 по делу № А40-120993/2015
А15-1 Постановление АС Северо-Кавказского округа от 01.12.2016 по делу № А15-1402/2015
А48 Постановление АС Центрального округа от 25.09.2017 по делу № А48-1180/2016
А24 Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.12.2013 по делу № А24-3787/2012
А56 Постановление АС Северо-Западного округа от 20.02.2016 по делу № А56-45369/2014

7. Можно ли не погашать кредит, если у банка отозвали лицензию

Нельзя. Если у банка отозвали лицензию, это не приостанавливает и не прекращает обязательства его заемщиков.А56-1 Более того, суды считают, что заемщик должен узнать новые банковские реквизиты, чтобы выплачивать долг после отзыва лицензии. Или исполнить обязательство другим способом — например, внести деньги на депозит нотариуса.ВАС-А41

А56-1 Постановление АС Северо-Западного округа от 15.10.2015 по делу № А56-36340/2014
ВАС-А41 Постановление Президиума ВАС от 27.11.2012 по делу № А41-34406/2010

8. Можно ли погасить долг перед банком, заплатив с его же счета

Нет. Суды отрицательно относятся к таким схемам. Они считают: если банк досрочно получает от заемщика сумму кредита, когда не может исполнять поручения, это не будет обычной хозяйственной деятельностью.А62-3 У банка на корсчете недостаточно средств, чтобы исполнить обязательства перед кредиторами. Поэтому остатки средств на счетах внутри банка — технические записи по счетам, они перестают быть реальными деньгами.А15-2

Тот же принцип действует, когда компания пытается заплатить долг контрагенту, который также клиент проблемного банка.

Клиенты часто перед отзывом лицензии покупают у банка права требования, имущество, ценные бумаги, а платят за них деньгами со счета.А50 Управляюший оспорит эти сделки, так как они фактически безвозмездны для банка. Единственный способ спасти сделку — доказать, что компания получила имущества меньше, чем размер обязательств банка. Но такой практики мало, и она связана с банкротством обычных компаний.ВС-А40

А62-3 Постановление АС Центрального округа от 28.09.2016 по делу № А62-7344/2013
А15-2 Постановление АС Северо-Кавказского округа от 13.12.2017 по делу № А15-1402/2015
А50 Постановление АС Уральского округа от 17.02.2016 по делу № А50-17399/2014
ВС-А40 Определение ВС от 21.08.2015 по делу № А40-137173/2012

9. Как тогда погасить долги перед банком

Если узнали о проблемах банка, не спешите направлять ему деньги. Если у банка отзовут лицензию, выплачивать долги нужно в соответствии с указаниями временной администрации.

Агентство по страхованию вкладов публикует на сайте реквизиты, по которым нужно погашать требования перед банком. Дополнительно реквизиты дублируются в письмах о погашении кредита, которые направляют всем заемщикам банка. Если такой информации нет, позвоните на горячую линию агентства 8-800-200-08-05 и продублируйте запросы в письменной форме. Это поможет доказать добросовестность компании, если возникнет спор.

10. Что будет с налогами

Если компания успела предъявить платежное поручение в банк и на счете достаточно денег на день платежа, с этого момента обязанность по уплате налога исполнена.45НК Если платежи по налогам списали со счета в проблемном банке, но деньги до бюджета в итоге не дошли, суд все равно посчитает, что обязательство исполнено.А55-1

ФНС подтверждает эту позицию, но для добросовестных налогоплательщиков.ФНС Если компания злоупотребила правом — долг по налогам восстановят. Чтобы обосновать недобросовестность, суд может указать, что она знала, что на корреспондентском счете нет средств, требования включили в реестр на сумму, которая не поступила в бюджет, у нее были счета в других банках.А40-6

45НК Подп. 1 п. 3 ст. 45 НК РФ
А55-1 Постановление АС Поволжского округа от 23.09.2014 по делу № А55-28295/2013
ФНС Письмо ФНС от 22.05.2014 № СА-4-7/9954
А40-6 Постановление Девятого ААС от 18.12.2014 по делу № А40-115869/14

11. Как возвращать деньги из проблемного банка

Подготовьте требование о включении в реестр кредиторов банка. Укажите сумму долга, основание требования, банковские реквизиты, контактные данные. Приложите документ — основание, например договор банковского счета, судебный акт, ценные бумаги.

Добавьте в приложения документ, подтверждающий полномочия лица на подпись требования, — выписку из ЕГРЮЛ, решение участников, доверенность.

Не откладывайте подготовку требования. Если уже началось конкурсное производство, управляющий устанавливает срок, после которого требования предъявлять нельзя, а реестр кредиторов считается закрытым. Минимальный срок — 60 дней с момента, когда опубликовали сообщение о признании банка банкротом и открыли конкурсное производство.127ФЗ-4

127ФЗ-4 П. 2 ст. 189.85 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ

12. Куда направлять требование

Требование предъявляйте временной администрации банка.127ФЗ-5 Администрация публикует объявления с адресами, по которым можно направить требования. Объявления размещают в «Вестнике Банка России», на сайте ЦБ, а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве: fedresurs.ru/. Временная администрация рассматривает требование 30 рабочих дней. После этого компанию либо включают в реестр требований кредиторов, либо нет.127ФЗ-6 Такая же процедура предусмотрена и для конкурсного производства.

127ФЗ-5 Ст. 189.32 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ
​​​​​​​
127ФЗ-6 Ч. 15 ст. 189.32 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ

13. Что будет с банковской гарантией

Однозначного ответа нет. Часть судов считает, что банковская гарантия после отзыва лицензии продолжает действовать.А40-7 Но есть и обратная позиция.А40-8 В этом случае исполнить требование по гарантии можно, если его включат в реестр требований кредиторов. Деньги по банковской гарантии выплатят в третьей очереди кредиторов, если к этому моменту останется конкурсная масса. По факту это значит, что деньги не получите.

Если лицензию отозвали, это может повлиять и на отношения банка с принципалом. Например, если банк выдал гарантию под условием, что компания будет периодически выплачивать вознаграждение. Если прекратилась гарантия, то и платить это вознаграждение не придется.А40-9 Бенефициар может обратиться с иском к принципалу и обязать его предоставить надлежащее обеспечение, сославшись на то, что у гаранта отозвали лицензию.А07-1 Если такая обязанность есть в договоре, то, скорее всего, суд удовлетворит этот иск.А56-2

А40-7 Постановление АС Московского округа от 20.09.2016 по делу № А40-161430/2015
А40-8 Постановление Девятого ААС от 25.07.2016 по делу № А40-220251/2015
А40-9 Постановление АС Московского округа от 04.07.2017 по делу № А40-198112/2016
А07-1 Постановление АС Уральского округа от 24.11.2015 по делу № А07-8569/2015
​​​​​​​
А56-2 Постановление АС Северо-Западного округа от 06.10.2017 по делу № А56-79956/2015

14. 11 признаков, что у банка проблемы

  1. Банк неоднократно нарушает обязательные нормативы, приближается по значениям нормативов к пороговому уровню.
  2. Смена состава собственников или топ-менеджеров банка, корпоративные конфликты.
  3. Негативные сообщения в средствах массовой информации, например, о проблемах с резервами.
  4. Информация от третьих лиц. Пример — письмо аналитика «Альфа-капитала».
  5. Банк сокращает сеть филиалов и банкоматов.
  6. Проблемы с обслуживанием клиентов: неработающие банкоматы, сокращается время работы отделений.
  7. Деньги клиентам возвращают в нетипичные для банка длительные сроки.
  8. Резко повышаются ставки по депозитам: банк пытается срочно привлечь деньги.
  9. Значительно снижается рейтинг банка по данным рейтинговых агентств.
  10. Судебные споры с Центральным банком.
  11. Часть клиентов массово закрывают вклады.

  1. Кто и когда может оспаривать платежи
  2. Какие платежи в зоне риска
  3. Что будет, если суд признает сделку недействительной
  4. Как защитить сделки от оспаривания
  5. Как доказать, что сделка была обычной
  6. Как будут доказывать необычность сделки
  7. Можно ли не погашать кредит, если у банка отозвали лицензию
  8. Можно ли погасить долг перед банком, заплатив с его же счета
  9. Как тогда погасить долги перед банком
  10. Что будет с налогами
  11. Как возвращать деньги из проблемного банка
  12. Куда направлять требование
  13. Что будет с банковской гарантией
  14. 11 признаков, что у банка проблемы